西藏自治区金融监管局调研组深入日喀则一线，走进农牧民合作社、养殖基地、金融服务网点，实地察看产业发展与金融服务现状，并召开金融创新工作座谈会，传达自治区领导批示精神。本次调研聚焦活体牲畜抵押贷款、民营企业融资创新两大核心任务，明确试点先行、逐步推广、风险可控、提质增效实施路径，为金融创新在全区落地定下“任务书”与“施工图”。鼓励金融机构创新金融产品，因地制宜创设畜禽活体抵押融资信贷产品。探索供应链金融模式，围绕设施农业龙头企业，为上下游中小农户、合作社提供应收账款质押贷款、订单融资等服务。发挥农业保险产品服务纽带作用，鼓励金融机构在信贷评价和风险管理模型中有效运用农业保险综合情况，探索“农业保险＋融资”模式。加强在押资产管理，支持应用现代信息技术，通过物联网平台、电子围栏、生物识别、区块链等智能化手段，提升在押资产精准管控能力。

前期，各地积极探索多元畜禽活体抵押融资服务模式，构建互补联动服务体系，依托龙头企业引领带动、农牧民专业合作社联结农户、农户“钻、金、铜、银”四卡信用贷款等多种特色模式协同发力、互为补充，精准满足不同经营主体融资需求。下一步，我局将梳理汇总各金融机构实践做法与先进举措，系统编发典型工作经验，供各方交流学习、参考借鉴，全力推动辖区涉农金融服务提质增效。本期典型案例如下：

案例一：农业银行西藏分行示范｜智慧畜牧贷，给活畜带上“数字身份证”

（一）科技赋能，让“带毛资产”变身“流动资本”。“智慧畜牧贷”是农行西藏分行针对高原地区产业特点量身打造的专属金融产品，依托农业银行“惠农云平台智慧畜牧场景”，整合智能耳标、摄像头、电子围栏、生物识别仪器等物联网科技手段，实现对借款人养殖牲畜活体资产的远程在线监管。通过给抵押牲畜佩戴唯一的智能耳标，赋予其“数字身份证”，客户经理只需通过手机小程序，就能实时查看牲畜的定位、数量、生命体征等关键信息，彻底解决了传统活体抵押“识别难、监管难、处置难”的行业痛点。该产品具有三大核心优势：一是抵押范围广，活体押品种类涵盖肉牛、奶牛、生猪、绵羊等主要养殖品种，覆盖全区七个地市；二是贷款额度高，农牧户单户最高可贷1000万元，企业主体最高可贷3000万元，能够满足不同规模经营主体的资金需求；三是审批效率高，通过数字化流程优化，开通绿色通道，最快4天即可完成贷款审批发放，大幅提升了金融服务的可得性和便捷性。  

（二）标杆引领，日喀则天牧源的“蝶变”之路。日喀则市作为西藏畜牧业大市，拥有得天独厚的草场资源和养殖传统。位于日喀则经济开发区的西藏天牧源牦牛乳业有限公司，是一家集养殖、加工、销售于一体的现代化乳制品企业。在企业投产前夕，由于缺乏传统抵押物，资金周转陷入困境，现代化乳制品加工厂建设一度停滞。农行日喀则分行了解到企业的融资需求后，主动上门对接，创新运用“智慧畜牧贷”产品，为企业1500多头奶牛逐一安装智能耳标，部署高清监控设备，通过物联网技术实现对牲畜的全生命周期监管，并以“活体抵押”形式为企业发放贷款1500万元。这笔资金的及时到位，不仅帮助企业顺利建成了现代化乳制品加工厂，还引入了先进的饲草种植技术和奶牛繁育技术，形成了“养殖—加工—销售”一体化的完整产业链。如今，天牧源公司奶牛存栏量已达1700多头，推出了酸奶、奶渣、酥油等4大类乳制品，产品畅销日喀则及周边地区。企业在桑珠孜区曲美乡建设了占地4072亩的奶源养殖基地，每年向当地群众支付土地流转费及扶持分红约1172万元，累计提供就业岗位80余个，其中60余个专门面向本地高校毕业生，真正实现了“扶持一个企业、带动一片产业、富裕一方百姓”的良好效果。公司总经理南木加感慨道：“以前养牦牛是靠天吃饭，现在它们成了能抵押的金疙瘩！农行的智慧畜牧贷不仅解决了我们的燃眉之急，更让我们看到了高原畜牧业现代化发展的光明前景。”

（三）全面推广，金融活水浇灌高原牧业之花。自2023年7月全区首笔“智慧畜牧贷”在拉萨市达孜区雪乡雪普村成功发放以来，农行西藏分行稳步推进产品在全区的复制推广。截至2026年4月末，智慧畜牧场景已覆盖全区七个地市，累计为超万头牲畜赋予“数字身份”，服务客户53户，投放贷款4722．50万元。在拉萨，达孜区旦达奶牛养殖农民专业合作社凭借50万元“智慧畜牧贷”，从内地引进70头优质奶牛与本地奶牛杂交，合作社规模不断扩大，生产的奶制品供不应求，带动全村村民增收致富；在林芝，农行通过“视频监控＋AI点数”技术，为察隅县国家级生猪调控基地发放贷款，解决了种猪活体抵押监管难题；在那曲、昌都、阿里等地，“智慧畜牧贷＂也正在成为当地农牧民发展养殖业的“及时雨”，推动高原传统畜牧业向数字化、智能化、产业化方向转型升级。与此同时，农行西藏分行还推出“牦牛产业贷”“青稞产业贷”“乡旅贷”等20余种特色产品，构建起覆盖种植、养殖、加工、流通全链条的信贷产品矩阵。

案例二：工商银行西藏分行｜创新活体抵押贷，精准滴灌养殖经营主体

为深耕普惠金融、助力乡村振兴，破解西藏畜牧产业融资瓶颈，工商银行西藏分行立足辖区特色养殖产业发展实际，创新推广“牲畜活体抵押”贷款业务，有效盘活农牧区生物资产，切实解决养殖户融资难、担保难问题。

（一）制度先行，合规打底。制度建设方面，分行紧扣乡村振兴金融服务政策要求，结合西藏活体牲畜养殖行业特点、风险特征，针对性完善活体牲畜抵押信贷业务管理细则。明确贷款准入条件、抵押物评估标准、业务办理流程及权责划分，规范活体资产抵押登记、价值认定、贷款审批、贷后管理全流程操作，补齐活体抵押业务制度短板，为业务合规、有序、标准化开展筑牢制度保障。

（二）下沉服务，精准对接。融资对接方面，分行聚焦日喀则等畜牧产业核心地市，下沉金融服务重心，建立常态化政企银对接机制。主动对接地方农业农村部门、乡镇基层单位，深入各乡镇养殖农户、农民专业合作社、养殖企业摸排融资需求。针对养牛、养羊产业周期长、资金周转频次高、饲料及农机投入资金缺口大的特点，精准匹配信贷额度，简化审批流程，高效满足经营主体短期周转、扩大养殖规模的资金需求，全面提升辖区畜牧产业金融服务覆盖面。

（三）创新产品，精准滴灌。产品创新方面，针对传统信贷业务中活体牲畜无法抵押的行业痛点，分行创新推出“牲畜活体抵押贷”产品，打破固定资产抵押的传统限制，将养殖户合法合规持有的牛羊等活体牲畜纳入抵押物范围。该产品有效适配西藏养殖产业资产结构特点，成功推动生物资产向信贷资金转化。目前，分行已为日喀则市某农民专业合作社投放首笔300万元活体牲畜抵押贷款，专项用于饲料采购、农机运维等日常经营周转，标志着分行科技赋能乡村振兴特色信贷项目正式落地。

（四）科技风控，守住底线。风险防控方面，分行依托科技手段构建智能化风控体系，与当地运营商达成战略合作，引入智能耳标、电子围栏等智能设备。通过生物资产监管平台、活禽通APP，对抵押活体牲畜的定位、生命体征、体温等信息实施24小时实时动态监控，精准掌握抵押物生存、流动状态，彻底解决活体资产监管难、风险预判难的问题。同时严格落实贷前尽调、贷中审核、贷后常态化巡查制度，全方位守住信贷风险底线，目前该业务整体风险可控、资产质量优良。金融活水润高原，牧业振兴正当时。

下一步，西藏自治区金融监管局将持续推动金融创新与高原特色产业深度融合，让活体牲畜抵押贷款等普惠金融产品在雪域高原落地生根、开花结果，以高质量金融服务浇灌乡村振兴沃土，为西藏经济高质量发展贡献更大金融力量！