2026年5月26日，西藏自治区金融监管局联合自治区财政厅、应急管理厅发布《关于印发〈西藏自治区城乡居民住宅巨灾保险试点方案〉的通知》，该方案以全区农村居民和日喀则市城镇居民的住宅、附属设施及室内财产为核心保障标的，是全国第二个实现全灾因、全省域、城乡住宅财产全覆盖的巨灾保险方案，为全区城乡居民进一步筑牢了抵御灾害的“安全堤坝”。

方案实现了保障范围的多维度拓展。保险责任不仅涵盖地震、暴雨（雪）、泥石流等西藏主要自然灾害，还创新性纳入火灾、爆炸等意外事故风险，构建起自然灾害与意外事件风险的双重保障体系，同时将冰湖溃决等区域性灾害纳入保障范围，有效提升保险方案的地域适配性。保障标的也从原有农房保险的单一房屋结构扩展至住宅本体、附属设施及室内财产。

方案定价机制兼顾普惠性与风险差异性原则。城镇居民住宅保额设定为10万元／户，农村居民住宅保额4万元／户。相较原农房保险，保额提升2．6万元／户，费率下降66．7％，每户保费减少20元。既显著增强保障力度，又切实减轻财政与群众负担，差异化定价机制通过风险等级划分，实现保费水平与灾害风险的精准匹配。

方案风险分担机制更全面、理赔机制更科学。构建了共保体、再保险、准备金三级缓冲体系，年度累计赔付限额达30亿元，有效维护保险机制的财务稳健性。理赔机制兼顾政府救灾主体责任与居民实际需求。当参保房屋纳入政府统一重建规划时，保险赔款直接支付至政府部门用于集中重建，而当居民自主修缮时，则实行赔款直付到户。这种双轨制安排既保障灾后重建资金的规范使用，又维护受灾群众的切身利益。

《西藏自治区城乡居民住宅巨灾保险试点方案》的实施标志着西藏在总结“1．07”定日地震抗震救灾经验基础上，初步形成政府推动、市场运作的巨灾风险分散模式，为完善高原地区防灾减灾体系、巩固脱贫攻坚成果、推进乡村振兴提供了重要制度支撑。